原標(biāo)題：銀行收費隱形化 企業(yè)遭“變相壓榨”

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　　以貸轉(zhuǎn)存成“行規(guī)” 強賣理財產(chǎn)品“繞道”獲取服務(wù)費

　　銀行收費隱形化 企業(yè)遭“變相壓榨”

　　專家：應(yīng)引導(dǎo)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)以提升非利息收入占比

　　一方面是中央及監(jiān)管部門三令五申要求“減費降費”，另一方面則是企業(yè)反映銀行收費始終沒有降低。記者近日在福建、廣西、上海、北京等地采訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，銀行亂收費問題有所遏制，但貸款企業(yè)負(fù)擔(dān)并未明顯下降，一些銀行通過“以貸轉(zhuǎn)存”、購買理財產(chǎn)品、配套承兌匯票、商業(yè)賄賂等方式將銀行涉企收費隱形化，從而“變相壓榨”企業(yè)。

　　銀行中間業(yè)務(wù)收入不減反增

　　隨著監(jiān)管部門不斷規(guī)范銀行收費問題并持續(xù)開展專項檢查和治理整頓，銀行亂收費問題有所遏制，但很多企業(yè)反映其貸款利息之外的負(fù)擔(dān)并未明顯下降。

　　近年來，銀行收費問題成為社會關(guān)注的焦點之一。今年以來，國務(wù)院總理李克強在金融機構(gòu)調(diào)研時多次講到銀行收費問題，并先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費”。

　　銀監(jiān)會副主席周慕冰表示，去年銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，規(guī)范銀行收費問題。同時，督促銀行減費降費，要求除銀團貸款以外，商業(yè)銀行不得對小微企業(yè)貸款收取貸款承諾費、資金管理費，嚴(yán)格限制對小微企業(yè)收取財務(wù)顧問費、咨詢服務(wù)費等。

　　監(jiān)管部門還持續(xù)開展專項檢查和治理整頓，嚴(yán)格查處違法違規(guī)行為。據(jù)統(tǒng)計，國家發(fā)展改革委自2013年10月到2014年底，對各類商業(yè)銀行150家分支機構(gòu)收費情況進行了檢查，對其中違規(guī)收費行為實施經(jīng)濟制裁15.85億元。

　　商業(yè)銀行也紛紛取消一批收費項目或降低收費標(biāo)準(zhǔn)，呼應(yīng)監(jiān)管部門要求和社會關(guān)切。招商銀行取消了常年財務(wù)顧問費、咨詢費等17項收費。中信銀行取消投融資咨詢服務(wù)費等20項收費。光大銀行取消企業(yè)貸款承諾費、信托連接貸款擔(dān)保費等16項收費。平安銀行取消投行專項金融服務(wù)手續(xù)費、企業(yè)信息咨詢手續(xù)費等41項收費。興業(yè)銀行免收小微企業(yè)法人賬戶透支承擔(dān)費、日常財務(wù)顧問服務(wù)費等8項費用。民生銀行下調(diào)對公企業(yè)本行跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費等收費標(biāo)準(zhǔn)，取消對公財務(wù)顧問收費下限，并加大對公同城支付結(jié)算業(yè)務(wù)的免費優(yōu)惠。郵儲銀行下調(diào)了資金歸集匯劃費、憑證掛失等16項收費標(biāo)準(zhǔn)。

　　然而記者采訪發(fā)現(xiàn)，一些銀行收費看似大幅減少或下調(diào)，但以手續(xù)費為主的非利息收入?yún)s越來越多。民生銀行今年一季報顯示，其非利息收入128.78億元，增長28.42億元，增幅高達28.32%。民生銀行高管在一季報業(yè)績交流會上表示，中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)當(dāng)中，銀行卡的服務(wù)手續(xù)費收入占27.6%，代理業(yè)務(wù)占25.3%，信用承諾類的手續(xù)費收入占比14%，這些都是此前發(fā)改委整頓明確要求銀行降低的，但今年一季度卻仍占到民生銀行中間業(yè)務(wù)收入的近三分之二。

　　最新披露的上市銀行中報顯示，包括工商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、南京銀行等大、中、小銀行，上半年絕大部分銀行的手續(xù)費及傭金收入不降反升。記者查閱多份上市銀行中報發(fā)現(xiàn)，雖然部分銀行對公客戶收費進行了優(yōu)惠減免，但與貸款相關(guān)的部分擔(dān)保承諾類收費仍然不降反升，其中南京銀行增幅高達一倍多。

　　“以貸轉(zhuǎn)存”成“行規(guī)”

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，銀行收費名目表面上在減少，但很多費用隱形化，使得企業(yè)負(fù)擔(dān)未明顯下降。

　　南寧市隆標(biāo)集團相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，2013年，他從一家商業(yè)銀行貸款5000萬元，作為自己承包市場租賃權(quán)的流動資金。銀行提出必須“以貸轉(zhuǎn)存”，就是銀行先放貸5000萬元，然后公司存款5000萬元作為3年定期存款進入銀行賬戶，銀行再放貸5000萬元給公司。

　　該負(fù)責(zé)人說：“一來二去，銀行給我的額度就擴大到了1億元，但我實際使用的只有5000萬元。從未跟銀行打過交道的我，通過中介、融資公司跟銀行聯(lián)系，得到的答復(fù)都是最少半年實現(xiàn)才能放款，這家銀行肯給我3個月時間放款，我已經(jīng)謝天謝地?！?/p>

　　對于這樣的“行規(guī)”，企業(yè)接受的原因就在于獲得了迫在眉睫的資金。

　　隆標(biāo)公司財務(wù)總監(jiān)告訴記者，銀行客戶經(jīng)理明確告知，如果按照常規(guī)，從未跟銀行打過交道的企業(yè)，最少要6個月到9個月才會放款，按照這一標(biāo)準(zhǔn)，錢放下來的時候，企業(yè)也就死了。“所以我們才會按照銀行要求的以貸轉(zhuǎn)存，銀行也按照我們的要求及時放款了?！?/p>

　　福建一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“以貸轉(zhuǎn)存”的方式表面上被監(jiān)管部門叫停了，但實際上這種現(xiàn)象還是非常嚴(yán)重，特別是在股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)，他們通過這種方式做大了存款規(guī)模。“以貸轉(zhuǎn)存”很多都是銀行與企業(yè)協(xié)商好的，甚至通過關(guān)聯(lián)企業(yè)進行存單質(zhì)押貸款等，形式越來越隱蔽。

　　除了“以貸轉(zhuǎn)存”，一些銀行還要求客戶以購買理財產(chǎn)品的方式，將服務(wù)費“繞道”征收。南寧市一家圖文公司的副總經(jīng)理趙增級說，2014年末，公司要采購大型噴墨打印機等一系列設(shè)備，向銀行申請貸款2000萬元，銀行開出的條件是：可以2000萬元，但必須購買1000萬元的銀行理財產(chǎn)品，年化利率為8.6%，但超過5.8%之外的利率，銀行不予支付。“也就是說，公司不但要白白承擔(dān)1000萬元貸款支付的利息，還無法正常享受自己購買理財產(chǎn)品的收益?！?/p>

　　此外，作為支付手段的承兌匯票，逐漸變相成為銀行“盤剝”企業(yè)的手段。江蘇無錫一家企業(yè)集團公司財務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，現(xiàn)在各種費是不收了，但銀行貸款都要配套承兌匯票，提高了企業(yè)融資成本。比如貸款4000萬元，放貸之前就說好要配套1000萬元的全額保證金承兌匯票。也就是說，企業(yè)實際拿到只有3000萬元現(xiàn)金，卻要按全額支付利息。當(dāng)企業(yè)在使用承兌匯票時，如果賣方不接受，就需要貼現(xiàn)。即使賣方接受，價格往往也高于現(xiàn)金交易價。

　　上海蘊石靈實業(yè)有限公司每年營業(yè)額為六七千萬元，是典型的中小企業(yè)。董事長張學(xué)華告訴記者，企業(yè)從銀行融資的平均利率為年化13.2%，在監(jiān)管部門三令五申不許銀行亂收費的情況下，銀行仍然會通過開承兌匯票等方式增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。如貸款100萬元，企業(yè)只能拿一半現(xiàn)金，另一半是承兌匯票，企業(yè)再去貼現(xiàn)，又要額外承擔(dān)1.5個點的成本。

　　“銀行的心態(tài)是，你企業(yè)2分3分的民間借貸都敢借，我利率這么低，加一點也沒問題?！睆垖W(xué)華說，“其實對企業(yè)來說，利率還是其次，最頭痛的是給小微企業(yè)貸款期限只給半年。我買個設(shè)備、安裝調(diào)試就要半年，還沒變成產(chǎn)能銀行就要收貸了，只能找過橋貸款?！?/p>

　　中小微企業(yè)在面對銀行收費時尤顯弱勢。一些輕資產(chǎn)企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)、高科技環(huán)保類型企業(yè)在面臨銀行信貸收費過程中，都是“敢怒不敢言”。桂林旅游學(xué)院教授付德申認(rèn)為，這三類企業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整爬坡過程中，普遍面臨著“爬過去找死”“爬不過去等死”的狀態(tài)，“爬銀行這道坎，爬過去了，各種收費要把企業(yè)困死、拖死，爬不過去的，只能因為后續(xù)資金不足乖乖地等死”。